Konta oszczędnościowe dla firm

Prowadzisz własną działalność i otrzymałeś właśnie od Twojego banku ofertę otwarcia konta oszczędnościowego dla firm? O ile bieżący rachunek rozliczeniowy, jest niezbędny do prowadzenia jakiejkolwiek działalność gospodarczej, o tyle rachunek oszczędnościowy jest już opcją dodatkową. Dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji, warto zapoznać się z poniższym artykułem.

Firmowe konto oszczędnościowe – jakie najlepiej wybrać?

Czynników decydujących o tym, jakie konto będzie dla Ciebie najbardziej optymalne jest kilka. Nie bez znaczenia jest forma w jakiej prowadzisz swoją firmę. Niektóre konta oszczędnościowe dla firm, mogę być dedykowane np. tylko dla jednoosobowej działalności gospodarczej.

Przede wszystkim, zacznij jednak od sprawdzenia oferty banku, w ktorym masz już konto. Oszczędzi Ci to wiele formalności, a także nie będzie wiązało się ze zmianą nawyków w tym zakresie. Być może będziesz mógł liczyć na otwarcie firmowego konta oszczędnościowego na preferencyjnych warunkach. Spróbuj negocjować z przedstawicielem banku, jeżeli od lat korzystasz z usług tej samej placówki. Być może uda Ci się uzyskać korzystniejszą ofertę.

Jeżeli nie, porównaj oferty innych banków, ponieważ prowadzenie takiego konta może wiązać się z opłatami. Nie zawsze również 0 zł za prowadzenie konta, to rzeczywiście zupełny brak jakichkolwiek kosztów po Twojej stronie. Często bowiem darmowe prowadzenie konta, jest obwarowane dodatkowymi warunkami takimi jak, np. minimalny miesięczny wpływ na konto lub opłata za inny produkt finansowy tego banku (najczęściej leasing). Może okazać się, że uiszczenie dodatkowej opłaty za prowadzenie konta oszczędnościowego dla firm, będzie dla Ciebie dużo bardziej opłacalne, aniżeli przymusowe korzystanie z dodatkowych produktów bankowych.

Zadaj sobie również pytanie, czy zależy Ci na dostępie do konta przez Internet, czy bierzesz też pod uwagę brak takiej opcji i konieczność udania się każdorazowo do placówki danego banku. Co do zasady, praktycznie każdy bank posiada obecnie dedykowaną aplikację mobilną, która umożliwia dostęp do bankowości elektronicznej z każdego miejsca na Ziemi. Taka opcja wydaje się być najbardziej optymalna, abyś mógł w pełni skupić się na prowadzeniu własnej działalności i nie zaprzątać sobie głowy wizytami w banku w związku z kontem oszczędnościowym firmowym. Jest to również ogromną oszczędność Twojego czasu. Tutaj warto zwrócić uwagę na ewentualne opłaty za możliwość załatwienia konkretnej sprawy w oddziale banku. Często zdarza się bowiem, że konto internetowe jest całkowicie darmowe, o ile samodzielnie dokonujesz wszelkich operacji. Natomiast płatne są poszczególne operacje dokonywane bezpośrednio przez oddział.

Jeżeli potrzebujesz kilku kont oszczędnościowych dla firm, sprawdź czy dany bank w ogóle ma taką opcję w swojej ofercie. Nie wszędzie bowiem będziesz mógł posiadać dwa rachunki oszczędnościowe. Zastanów się też, czy aby na pewno potrzebujesz takiej opcji. Być może wystarczy Ci tylko jedno konto i np. lokata lub depozyt? Pamiętaj o niskim oprocentowaniu firmowych kont oszczędnościowych. Jeżeli wiesz, że danej kwoty nie będziesz potrzebował przez dłuższy czas, ulokuj środki na dłużej, ale z lepszym oprocentowaniem.

Zwracaj też szczególną uwagę na ewentualne opłaty dodatkowe, jak np. opłata za kartę, opłata za stałe zlecenia, za możliwość autoryzacji operacji poprzez SMS itp. Istotna może być dla Ciebie również częstotliwość kapitalizacji odsetek: miesięczna bądź kwartalna. To od sposobu kapitalizacji odsetek, zależy tak naprawdę, jak często możesz, a raczej jak często będzie dla Ciebie opłacalne dokonywanie wypłat z konta oszczędnościowego. Jeżeli możesz sobie pozwolić na zawsze wypłaty, rozważ kapitalizację kwartalną.

Niekiedy zdarza się, że banki oferują bonusy za otwarcie konta oszczędnościowego dla firm. Bonus może mieć formę darmowej dodatkowej usługi lub zwrotu danej kwoty (zazwyczaj do 1000 zł) za określoną ilość transakcji kartą firmową. Karta będzie oczywiście połączona z rachunkiem bieżącym. Banki nie oferują bowiem możliwości bezpośredniej wypłaty środków z konta oszczędnościowego dla firm i osób fizycznych w bankomacie. Podobnie jak w koncie dla osoby fizycznej, może być wymagana konkretna liczba transakcji kartą, aby uniknąć comiesięcznej opłaty z tego tytułu. Warto zwracać uwagę na tego typu gratyfikacje, ponieważ praktycznie bez żadnego wysiłku, możesz uzyskać dodatkowe środki pieniężne. Dokonanie określonej ilości transakcji kartą, nie wydaje się bowiem być uciążliwym obowiązkiem. Z prowadzeniem własnej działalności, wiążą się bowiem nierozerwalnie koszty i wydatki, które w większości przypadków można pokryć kartą. Z drugiej strony, nie ulegaj bezrefleksyjnie takim ofertom. Sprawdź, czy to w jaki sposób zarządzasz budżetem Twojej firmy, pozwoli Ci w ogóle skorzystać z propozycji bonusowej że strony banku,

Kiedy warto założyć firmowe konto oszczędnościowe?

To, czy warto założyć konto oszczędnościowe firmowe, zależy w dużej mierze od sytuacji finansowej Twojej firmy. Jeżeli generujesz duże nadwyżki, konto oszczędnościowe, to wygodny sposób ich lokowania. Odłożone nadwyżki, możesz z czasem wykorzystać na inwestycję w rozwój Twojego biznesu. Możesz także zainwestować je w bardziej opłacalne od konta instrumenty finansowe, jak depozyty, czy wspomniane już lokaty. Pamiętaj jednak o tym, że pieniądze będą przez jakiś czas zamrożone i nie będziesz mógł z nich swobodnie korzystać.

W przypadku, gdy dochody wydatkujesz na bieżącą działalność, firmowe konto oszczędnościowe nie wydaje się być dobrym pomysłem. Mimo, że nie jest to lokata, to i tak do pewnego stopnia tracisz możliwość swobodnego wydatkowania wpłaconych środków. Konto oszczędnościowe ma tę przewagę nad lokatą, że nie tracisz dostępu do środków pieniężnych, np. na pół roku lub więcej. Dzięki temu możesz w razie potrzeby, przelać środki na rachunek bieżący. Taki przelew, podobnie jak na rachunku dla osoby fizycznej, jest realizowany natychmiast.

Niemniej jednak, nawet w przypadku niezbyt dobrej kondycji finansowej firmy, warto zadać sobie pytanie, czy aby na pewno nie możesz sobie pozwolić choćby na minimalne oszczędności? Być może posiadanie firmowego konta oszczędnościowego pomogłoby Ci wyrobić nawyk systematycznego oszczędzania? Dzięki temu zawsze miałbyś środki na tzw. poduszkę finansową.  Przydaje się ona szczególnie w czasach kryzysu, jak choćby obecnie, w dobie pandemii koronawirusa.

Jakie jest oprocentowanie na firmowym koncie oszczędnościowym?

Banki często oferują zmienne oprocentowanie, uzależnione od kwoty, jaką umieścimy na koncie oszczędnościowym. Im więcej, tym wyższe oprocentowanie otrzymamy. Niemniej jednak, należy pamiętać, że nie będzie to zazwyczaj oprocentowanie równe temu, na jakie mogą liczyć osoby fizyczne. Co więcej, musisz liczyć się z koniecznością zapłaty podatku od odsetek, zgromadzonych na firmowym koncie oszczędnościowym. Dlatego warto przemyśleć, czy aby na pewno wyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym dla firm, da Ci długofalowe korzyści. Szczególnie, że jest ono zazwyczaj ograniczone czasowo i udzielane w ramach promocji. Co więcej, bank może od Ciebie zażądać posiadania dodatkowo rachunku firmowego, wykonania określonej ilości przelewów do ZUS i US, a także regularnych wpłat na bieżący rachunek rozliczeniowy. Jeżeli nie spełnisz któregoś z warunków, oprocentowanie wróci do standardowego poziomu. Dlatego zanim skusisz się na wyższe oprocentowanie, przedyskutuj ten temat ze swoim księgowym lub doradcą podatkowym.

Obecnie że względu na pandemię koronawirusa i związane z nią skutki dla gospodarek na całym świecie, oprocentowanie na kontach oszczędnościowych jest relatywnie niskie.

Jakie operacje można wykonać na firmowym koncie oszczędnościowym?

Co zasady, firmowe konto oszczędnościowe powinno służyć jako elektroniczna skarbonka Twojej firmy. Najczęstszą operacją, jaką wykonujemy na takim koncie, jest przelew nadwyżek finansowych z rachunku bieżącego na oszczędnościowy. Tego typu operacją jest bezpłatna. Zazwyczaj mamy też możliwość jednej wypłaty środków z firmowego konta oszczędnościowego. Kolejne przelewy są zazwyczaj płatne, dlatego warto dokonywać wypłat z tego konta z rozwagą. Zadbaj też o swego rodzaju depozyt na koncie firmowym lub jeżeli jest taka opcja, załóż subkonto. Lokuj na nim środki, które mogą Ci się przydać na niespodziewane wydatki. Dzięki temu unikniesz dodatkowych opłat za przelewy z konta oszczędnościowego.

Konto oszczędnościowe dla firm, umożliwia też robienie przelewów bezpośrednio z rachunku oszczędnościowego. Niestety, zazwyczaj są to płatne przelewy i dużo bardziej opłacalna będzie wypłata środków na rachunek bieżący i dopiero wówczas wykonanie przelewu. Co więcej, jeżeli cyklicznie wykonujesz pewne opłaty, przyda Ci się opcja stałego zlecenia. W niektórych bankach jest ona dodatkowo płatna w przypadku firmowego konta oszczędnościowego. Uważaj więc na częste wypłaty z konta oszczędnościowego. Ponieważ jest ono zazwyczaj nisko oprocentowane, może zdarzyć się tak, że opłaty za przelewy wewnętrzne, pochłoną Twoje zyski lub nawet będziesz musiał dołożyć do interesu! Pamiętaj o zasugerowanym wcześniej subkoncie.

Rodzaj dopuszczalnych operacji na koncie, zależy od oferty konkretnego banku. Warto jednak pamiętać o tym, że konto oszczędnościowe firmowe, to nie to samo, co Twój prywatny rachunek. Rozgraniczaj te dwie sfery, choćby że względów podatkowych, szczególnie na wypadek kontroli. Co ciekawe, niektóre banki już w ofercie zastrzegają, że firmowe konto oszczędnościowe jest dedykowane tylko i wyłącznie do lokowania na nim nadwyżek, pochodzących z prowadzonej działalności gospodarczej. W związku z tym, nie wpłacisz na to konto np. kwoty wynikającej z premii lub nagrody, jeżeli oprócz prowadzenia własnej działalności, pracujesz również na etacie.

Czy firmowy rachunek oszczędnościowy trzeba założyć w tym samym banku co konto firmowe?

Co do zasady, nie ma takiego obowiązku. Firmowe konto oszczędnościowe możemy założyć w dowolnym banku. Niemniej jednak, większość ofert jest tak skonstruowana, że wraz z kontem oszczędnościowym, musimy otworzyć też zwykły rachunek rozliczeniowy lub posiadać kartę kredytową. Dlatego warto dla własnej wygody, otworzyć konto oszczędnościowe firmowe w tym samym banku, w którym już mamy docelowy rachunek. Ewentualnie możemy przenieść posiadane produkty finansowe do banku, który ma najkorzystniejsze warunki kont firmowych. Taki transfer wiąże się jednak z koniecznością pokrycia wszelkich defektów, aby konto mogło zostać skutecznie zamknięte.

To, czy będziesz musiał zmienić bank w związku z chęcią otwarcia firmowego rachunku oszczędnościowego, może też zależeć od kwoty Twoich oszczędności. Niektóre banki wymagają bowiem minimalnej kwoty na początek, a inne ograniczają dopuszczalną wysokość gromadzonych przez Ciebie środków. Oszacuj zatem, jakich oszczędności możesz się spodziewać. Jeżeli nie masz takiej możliwości, wybieraj raczej konta bez limitów w tym zakresie.

Niektóre banki oferują również prowadzenie firmowego konta oszczędnościowego bez konieczności posiadania rachunku podstawowego. Jest to dobra opcja szczególnie dla tych przedsiębiorców, którzy od lat prowadzą działalność i mają dużą bazę klientów. Trzeba mieć bowiem na uwadze, że o zmianie numeru konta, należy powiadomić dotychczasowych kontrahentów. Niektórzy wolą również obrót gotówkowy, a konto firmowe służy im jedynie do dokonywania niezbędnych operacji. Miej jednak na uwadze, że nie wpłacisz gotówki bezpośrednio z wpłatomatu na konto oszczędnościowe dla firm. Musisz zatem liczyć się z ewentualnymi opłatami za przelew środków z jednego banku do drugiego.

Bądź na bieżąco! 

Warto na bieżąco śledzić rankingi kont oszczędnościowych dla firm, jeżeli otwarcie takiego konta planujesz w bliżej nieokreślonej przyszłości. Sytuacja na rynku finansowym zmienia się bowiem bardzo dynamicznie i coś, co było opłacalne kilka miesięcy temu, obecnie może nawet generować straty. Banki z kolei prześcigają się w ofertach, aby przyciągnąć klientów, dlatego stosunkowo często pojawiają się nowe propozycje prowadzenia kont oszczędnościowych dla firm.