Konta osobiste

Konto osobiste to najpopularniejszy produkt w ofercie instytucji bankowych. Proces wyboru tego produktu nie jest jednak łatwym zadaniem, a podjęcia decyzji z pewnością nie ułatwiają banki, które prześcigają się w przygotowywaniu nowych ofert.

Co należy wiedzieć o koncie osobistym?

Konta osobiste to imienne rachunki, które mogą założyć w instytucji bankowej osoby fizyczne, które posiadają minimum 13 lat, numer PESEL oraz miejsce zamieszkania na terytorium Polski. Takie konto można założyć indywidualnie lub wspólnie z małżonkiem czy inną osobą. Nie istnieje ograniczenia odnośnie tego, ile kont osobistych w różnych bankach może posiadać jeden klient. Konto osobiste jest znane również jako rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy tzw. ROR. W pakiecie z ROR klienci często otrzymują kartę debetową, która umożliwia wypłatę pieniędzy z bankomatów oraz dokonywanie płatności w sklepach stacjonarnych i internetowych.

Do czego służy konto osobiste?

ROR  jest przeznaczony do przechowywania i bieżącego zarządzania środkami finansowymi. Na konto osobiste  mogą wpływać stałe należności, takie jak wynagrodzenie, emerytura, renta czy inne stałe dochody z różnych źródeł (poza wpływami z prowadzonej działalności gospodarczej). Za pośrednictwem konta można obsługiwać również przelewy prywatne, regulować należności za rachunki oraz płacić w sklepach internetowych przez systemy płatności natychmiastowych. ROR umożliwia również korzystanie z bogatej oferty produktów i usług oferowanych przez banki. Wśród nich największą popularnością cieszą się kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, konta oszczędnościowe, lokaty terminowe, karty debetowe oraz karty kredytowe.

Czym należy kierować się przy wyborze konta osobistego?

Aby wybrać odpowiednie konto osobiste, należy wziąć pod uwagę przede wszystkim własne oczekiwania. Banki oferują różne korzyści związane z konkretnym rodzajem rachunku, ale może okazać się, że nie jest nam potrzebna dodatkowa karta kredytowa, czy zniżka na bilety do kina. Opinie znajomych też nie zawsze będą przydatne, bo dla każdego najlepszy ROR oznacza coś innego. Przy wyborze konta osobistego należy sprawdzić:

1. Opłaty związane z prowadzeniem rachunku – warto zwrócić szczególną uwagę na koszty związane z wykonywaniem przelewów, wypłatą pieniędzy z bankomatów, bieżącą obsługą rachunku oraz korzystaniem z karty debetowej i karty kredytowej. Należy mieć na względzie to, że oferty banków nieustannie się zmieniają i koszty prowadzenia konta w danym banku mogą co jakiś czas się zmieniać i to niekoniecznie na lepsze. Od czasu do czasu można porównać ofertę, z której korzystamy z ofertami innych banków, bo różnice w opłatach miesięcznych mogą różnić się nawet o kilkadziesiąt złotych.
2. Dostępność bankomatów i wpłatomatów – osoby, które nie lubią płacić za pośrednictwem karty płatniczej czy aplikacji mobilnej powinny zorientować się, czy będą mieć swobodny dostęp do sieci bankomatów.
3. Wygodny dostęp do bankowości internetowej – każdy bank oferuje swoim klientom możliwość obsługi konta przez Internet poprzez stronę internetową banku lub aplikację mobilną, ale nie zawsze ich obsługa jest wygodna i funkcjonalna.
4. Możliwości obsługi konta za pośrednictwem różnych kanałów obsługi – jest to czynnik szczególnie istotny w przypadku osób, które preferują bezpośredni kontakt z pracownikami banku, ponieważ wiele instytucji bankowych nie posiada placówek stacjonarnych. Obsługują one klientów wyłącznie za pośrednictwem Internetu i kontaktów telefonicznych.
5. Bezpieczeństwo obsługi konta i transakcji – teoretycznie każdy bank gwarantuje bezpieczeństwo dokonywanych przez klientów transakcji, ale warto zwrócić uwagę, w jaki sposób funkcjonują systemy zabezpieczeń. Im więcej im będzie, tym większe bezpieczeństwo. Należy wziąć pod uwagę czy dana forma autoryzacji przelewów i zmian dokonywanych na koncie (np. sms, token, aplikacja mobilna) będzie dla nas praktyczna.
6. Dodatkowe funkcjonalności – oferta instytucji bankowych jest niezwykle bogata. Często przy założeniu ROR banki w ramach promocji proponują klientom usługi ubezpieczeniowe, karty zniżkowe (np. do kina, restauracji), bony na zakupy w danym sklepie. W ramach konta osobistego można dokonywać m.in. doładowania telefonu, złożyć wniosek kredytowy czy wniosek o założenie lokaty.

Dodatkowe funkcjonalności oferowane dla posiadaczy kont osobistych 

Konta bankowe ułatwiają zarządzanie domowych budżetem. Dzięki stałym przelewom nie trzeba pamiętać o tym, by regularnie opłacać rachunki. Na stronie internetowej lub w aplikacji można szybko sprawdzić wyciągi nawet sprzed kilku lat. Ponadto za pośrednictwem bankowości mobilnej można szybko i często bez dodatkowych kosztów dokonać doładowania telefonu, opłat komunikacyjnych lub parkingowych, zakupić karty podarunkowe czy bilety komunikacyjne. Posiadacze ROR mogą korzystać z wielu atrakcyjnych promocji przygotowywanych z myślą o nowych lub stałych klientach. W ramach promocji klienci mogą otrzymać bony zniżkowe, vouchery na usługi czy zwrot środków za zakupy.

Rachunek ROR – jak i kiedy go założyć?

Założenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego nie wymaga wielu formalności ani przedstawiania zaświadczenia o zarobkach. Konto można założyć nawet bez wychodzenia z domu, a do jego utworzenia wystarczy dokument tożsamości. Najlepiej jeśli będzie to dowód osobisty, choć w przypadku konta dla dzieci i młodzieży wystarczy legitymacja szkolna lub studencka. Do podpisania umowy o prowadzenie konta niezbędne jest podanie m.in. imienia i nazwiska, numeru PESEL, daty i miejsca urodzenia, numeru telefonu, adresu e-mail, adresu zamieszkania, informacji dotyczących dokumentu tożsamości. Konto ROR można założyć:

– Osobiście w oddziale banku – do placówki należy zabrać ze sobą dowód osobisty. Pracownik banku przygotowuje niezbędne dokumenty, które należy podpisać.

– Przez Internet– na stronie internetowej lub w aplikacji mobilnej banku należy wypełnić dane potrzebne do zawarcia umowy. Następnie należy zaakceptować regulamin oraz tabelę prowizji i opłat obowiązujące w wybranym banku. Weryfikacja danych odbywa się za pośrednictwem kuriera, który przywozi gotową do podpisania umowę na wskazany adres. Kurier zawozi dokumenty do banku, a w przypadku pozytywnej weryfikacji bank informuje o aktywacji konta. Potwierdzenia danych można dokonać również przez wykonanie przelewu weryfikacyjnego z innego konta bankowego. Taka możliwość jest jednak dostępna w niewielu bankach.

– Przez infolinię – przygotowanie umowy odbywa się na podstawie rozmowy telefonicznej z pracownikiem banku, ale dokumenty należy podpisać osobiście w oddziale bankowym lub u kuriera.

Konto osobiste to produkt, który przydaje się w życiu każdego człowieka. Warto mieć na uwadze to, że rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy ma niskie oprocentowanie i nie jest możliwe, by pomnożyć zgromadzone na nim środki. Konto osobiste warto założyć w przypadku otrzymywania regularnych środków finansowych (wypłata, emerytura, renta, świadczenia rodzinne itd.). Założenie ROR dla dziecka pozwoli mu na naukę oszczędzania i efektywnego gospodarowania środkami finansowymi. Konto osobiste ułatwia utrzymywanie kontroli nad własnymi finansami oraz zapewnia wygodną możliwość płacenia rachunków w każdym miejscu z dostępem do Internetu.

Jakie są miesięczne opłaty związane z kontem osobistym?

Koszty prowadzenia ROR są uzależnione od wielu czynników. Większość banków proponuje konta pozbawione opłat za prowadzenie rachunku, ale za to płatne są inne usługi np. karta debetowa. Opłaty związane z prowadzeniem ROR to:

– opłaty za otwarcie i prowadzenie konta – samo otwarcie konta jest darmowe, a koszty związane z jego prowadzeniem wynoszą maksymalnie około 10 zł za miesiąc. Opłaty tej często można uniknąć w przypadku otrzymywania regularnych wpływów na konto. Na rynku są również oferty, w których nie ma w umowie kosztów związanych z prowadzeniem rachunku osobistego.
– opłaty za wydanie i obsługę karty debetowej  – koszty te wynoszą około 5 zł miesięcznie. Wiele instytucji zwalnia użytkowników z tej opłaty np. pod warunkiem dokonania transakcji kartą powyżej określonej kwoty lub wykonania minimalnej ilości transakcji kartą w ciągu miesiąca.
– opłaty za wypłatę z bankomatu – wypłaty środków z bankomatu danego banku są z reguły darmowe, ale w przypadku podjęcia środków z bankomatu innego banku jednorazowa opłata może wynosić około 5-10 zł. Często w ofercie banków istnieje możliwość wykupienia opcji darmowych bankomatów za ustaloną kwotę wynoszącą około 5 zł miesięcznie.
– opłaty za przelewy wewnętrzne i zewnętrzne – przelewy wykonywane w ramach danego banku są bezpłatne, ale przelewy zewnętrzne mogą być związane z dodatkowymi kosztami wynoszącymi nawet około 1 zł. Coraz częściej jednak banki oferują darmowe przelewy krajowe, ale warto sprawdzić w umowie czy nie ma limitu darmowych przelewów w ciągu miesiąca.

Finalnie koszty związane z prowadzeniem konta mogą wynosić nawet kilkadziesiąt złotych, dlatego niezwykle ważne jest, by wybierać konta bankowe odpowiednio dopasowane do indywidualnych potrzeb.

Jakie usługi są oferowane na poszczególnych rodzajach kont osobistych?

Konta osobiste są profilowane pod kątem potencjalnych użytkowników. Banki biorą pod uwagę wiek klientów oraz potrzeby danej grupy społecznej. W ofercie instytucji bankowych dostępne są m.in.:

– konto standardowe – podstawowe rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe przeznaczone dla osób powyżej 18 roku życia. Najczęściej banki wymagają od klientów, by na konto co miesiąc wpływały środki finansowe. Tradycyjne konta coraz częściej są darmowe pod różnymi warunkami np. dokonywania płatności kartą na określoną sumę. W ramach konta osobistego klienci mogą posiadać również lokatę, debet na koncie, dodatkowe konto oszczędnościowe, kredyty gotówkowe czy konta dla dzieci.

– konta Premium (VIP, złote, platynowe) – przygotowane zostały dla osób o wysokich zarobkach. Banki od klientów VIP wymagają stałych wpłat dużych kwot lub utrzymywania salda konta na wysokim poziom. Klienci VIP otrzymują w zamian za to mnóstwo dodatkowych korzyści, takich jak: indywidualny doradca, niższe oprocentowanie kredytów, obsługa w placówce bankowej bez kolejki, wyższe oprocentowanie środków finansowych czy bezpłatne usługi ubezpieczeniowe.

– konta dla młodzieży i studentów – dostępne są dla osób w wieku od 18 do 26 lat. Wyróżniają się brakiem kosztów związanymi z prowadzeniem i obsługą rachunku. Od tradycyjnego ROR odróżnia je niższy poziom debetu oraz brak wymagań odnośnie stałych comiesięcznych wpływów. W ramach takiego rachunku użytkownicy często otrzymują zniżki na kursy językowe, bilety do kina czy usługi różnych instytucji.

– konta dla dzieci (junior) – powstały z myślą o dzieciach od 13 roku życia. Z reguły nie jest to odrębny rachunek, tylko subkonto utworzone w ramach rachunku rodzica. Aby założyć takie konto niezbędna jest obecność osoby pełnoletniej podczas podpisywania umowy. W ramach rachunków dla dzieci nie jest dostępna możliwość podjęcia debetu. Po ukończeniu 18 roku życia konto przekształcane jest w standardowy rachunek.

Jak wybrać konto osobiste, by tego nie żałować?

Aby wybrać idealne dla siebie konto osobiste, należy najpierw określić swoje oczekiwania wobec tego produktu. Nie ma konta, które będzie dobre dla każdego, ponieważ każdy z nas ma inne potrzeby. Najlepiej zapoznać się z ofertą kilku banków i przeliczyć, jakie koszty są związane z prowadzeniem konta w danej instytucji. Takiego porównania można dokonać samodzielnie na podstawie informacji dostępnych na stronach internetowych banków lub porównać oferty z pomocą porównywarek kont osobistych. Warto zapoznać się również z opiniami innych klientów interesującego nas banku, ponieważ wysokie opłaty nie zawsze wiążą się z lepszą obsługą. Pomocne mogą okazać się również niezależne strony prezentujące rankingi najlepszych kont osobistych.  Najlepsze konta ROR to te, które nie wiążą się ze zbyt wysokimi opłatami i są proste w obsłudze. Wielu klientów obawia się zmienić bank ze względu na związane z tym formalności, ale czasami taka zmiana wiąże się z dużymi oszczędnościami.