Ranking kont oszczędnościowych - wrzesień 2021

Rachunek oszczędnościowy jest wyjątkowym produktem finansowym służącym do pomnażania naszych pieniędzy. Wśród tego typu kont można znaleźć wiele opcji szczególnie korzystnych wtedy, gdy zależy nam, by nasz kapitał pracował na możliwie najlepszych warunkach. Nasz ranking kont oszczędnościowych pomoże w dokonaniu najlepszego wyboru.

Jak powstaje ranking kont oszczędnościowych? Wytyczne dotyczące zestawień rachunków

Pierwszym skojarzeniem z rachunkami oszczędnościowymi jest oczywiście wysokość oprocentowania. To właśnie ten parametr jest podstawą stworzonego przez nas rankingu. Najlepsze konta oszczędnościowe, znajdujące się na najwyższych pozycjach, wyróżnia między innymi najwyższe oprocentowanie. Im niższe oprocentowanie, tym niżej na liście znajduje się dany produkt.

Oczywiście o atrakcyjności danej oferty przesądza więcej czynników, niż samo oprocentowanie. Często zdarza się, że bank oferuje wyższą stawkę, ale pod pewnymi warunkami. Często podwyższone oprocentowanie obowiązuje tylko przez pewien czas, np. kilka miesięcy, lub też obejmuje tylko konkretną kwotę, ustaloną przez bank jako maksymalną. Z tego powodu nie zawsze konto oszczędnościowe o najwyższym oprocentowaniu będzie spełniało nasze oczekiwania, szczególnie jeżeli ulokowana nań ma być wyższa kwota lub oszczędzanie ma być długoterminowe.

Z tego powodu nasz ranking kont oszczędnościowych powstał nie tylko w oparciu o oprocentowanie, ale również inne elementy, które należy wziąć pod uwagę, szukając najlepszej oferty. Należy do nich m.in. okres, w którym dana stawka obowiązuje oraz maksymalna kwota, którą podwyższone oprocentowanie obejmuje. Dodatkowo wzięliśmy pod uwagę takie czynniki jak to, czy bank wymaga posiadania konta osobistego, czy można mieć w nim tylko rachunek oszczędnościowy, opłaty za jego prowadzenie oraz dodatkowe ustalane przez bank warunki. Wszystkie te kwestie należy wziąć pod uwagę, by zysk był możliwie najwyższy.

Co to jest konto oszczędnościowe?

Rachunek oszczędnościowy jest rodzajem konta bankowego, stworzonym specjalnie w celu pomnażania zdeponowanego nań kapitału. Wyróżnia się wyższym oprocentowaniem niż tradycyjny ROR, ale jest od niego mniej elastyczny, między innymi z uwagi na ograniczenia liczby bezpłatnych przelewów lub brak możliwości zamówienia karty debetowej.

Banki nie wymagają od posiadaczy kont oszczędnościowych regularnych wpłat, choć dla uzyskania korzystnego oprocentowania zazwyczaj konieczne jest ograniczenie się do maksymalnej kwoty. Często bank oferuje wówczas specjalne warunki, takie jak wyższe oprocentowanie. Najczęściej jednak uzyskanie maksimum korzyści wymaga spełnienia określonych wymagań i obowiązuje przez kilka miesięcy. Po okresie promocyjnym zostaje ono obniżone do standardowego poziomu.

Podsumowując, najważniejszymi wyróżnikami kont oszczędnościowych jest wyższe oprocentowanie niż na koncie osobistym i możliwość dokonywania wpłat i wypłat w dowolnym momencie, jednak przy ograniczonej liczbie bezpłatnych przelewów.

Konto oszczędnościowe – jak założyć?

Obecnie rachunki oszczędnościowe oferuje większość komercyjnych i spółdzielczych banków. Otwiera się je w podobny sposób co zwykłe konta osobiste – poprzez udanie się do oddziału wybranej przez siebie instytucji lub wypełnienie wniosku przez Internet.
W przypadku zakładania konta oszczędnościowego w banku, w którym posiada się już rachunek osobisty, zazwyczaj można tego dokonać w prosty sposób przez bankowość elektroniczną.

Przy zakładaniu konta oszczędnościowego nie ma konieczności deklarowania regularnych wpłat ani wysokości lokowanej sumy pieniędzy – nie ma żadnych ograniczeń ilościowych ani wartościowych przy przelewaniu środków na tego rodzaju rachunek.

Jakie czynniki wpływają na ocenę konta oszczędnościowego?

Wysokość oprocentowania to tylko jedna ze zmiennych, które należy koniecznie wziąć pod uwagę przy wyborze najlepszego konta oszczędnościowego. Należy przeanalizować także takie aspekty jak:
– okres, w którym obowiązuje podwyższona stawka oprocentowania – im jest on dłuższy, tym lepiej,
– maksymalna kwota objęta oprocentowaniem promocyjnym – banki często wprowadzają tego rodzaju ograniczenie; z reguły maksymalna kwota to kilkanaście, rzadziej – kilkadziesiąt tysięcy złotych. Oczywiście im jest ona wyższa, tym korzystniej prezentuje się dane konto,
– kapitalizacja odsetek – większość banków dopisuje narosłe odsetki do kapitału co miesiąc, jednak można znaleźć także rachunki z kapitalizacją dzienną. Spośród dwóch kont o takim samym oprocentowaniu i różnej kapitalizacji, warto wybrać to, które dopisuje odsetki częściej,
– opłaty związane z rachunkiem oszczędnościowym – większość banków nie nalicza opłat za prowadzenie tego rodzaju konta, jednak z reguły obowiązuje stosunkowo wysoka prowizja za częste wypłaty środków. To z kolei może prowadzić do zmniejszenia zysków z oszczędzania.

Dlaczego oprocentowanie rachunków oszczędnościowych jest istotne?

Analizując najlepsze konta oszczędnościowe i ich parametry nie należy zapominać, że to właśnie oprocentowanie jest szczególnie istotnym aspektem. To od niego zależy zysk, jaki uda się wygenerować z oszczędności – im jest wyższe, tym większą kwotę zyskujemy dzięki odsetkom.
Często sytuacją jest uzależnienie dostępności najlepszego oprocentowania od spełnienia konkretnych warunków, takich jak otwarcie konta osobistego w danym banku, skorzystanie z innych produktów finansowych lub wspomniane już nieprzekroczenie określonej kwoty na rachunku oszczędnościowym. Dodatkowo atrakcyjne oprocentowania proponowane przez banki często zmieniają się po upływie okresu promocyjnego.
Dlatego oprócz samego oprocentowania konieczne jest zwrócenie uwagi na różne czynniki wpływające na jego wysokość. Dodatkowo warto pamiętać, że wiele instytucji oferuje inną stopę oprocentowania w przypadku nowych środków, zazwyczaj wyższą niż standardowa.

Dlaczego warto mieć elastyczny dostęp do konta oszczędnościowego?

Do najbardziej znanych produktów finansowych umożliwiających oszczędzanie środków należą lokaty. Nadal się cieszą dużą popularnością i umożliwiają efektywne i owocne odkładanie pieniędzy. Konta oszczędnościowe odróżnia od nich wiele cech, wśród których szczególnie istotny jest elastyczny dostęp do rachunku oraz zgromadzonych na nim środków.
Pieniądze z konta oszczędnościowego mogą być wypłacone w dowolnym momencie, bez utraty wypracowanych odsetek. W przypadku lokat i innych podobnych produktów, wypłata środków nie jest możliwa przed wyznaczonym terminem, albo wiąże się z utratą odsetek.
Dodatkowo konto oszczędnościowe nie musi być odnawiane, nie wiąże się również z koniecznością wpłaty konkretnej kwoty – nawet, jeżeli w danym momencie na rachunku nie ma żadnych środków, w dowolnym momencie może on zostać zasilony wybraną kwotą.
Dodatkowo kapitalizacja odsetek na koncie oszczędnościowym następuje zwykle co miesiąc, lub nawet codziennie. Z kolei na lokacie ma ona miejsce dopiero na koniec okresu umownego.

Wszystkie te czynniki sprawiają, że konto oszczędnościowe jest produktem wyjątkowo elastycznym. To z kolei daje możliwość dysponowania pieniędzmi z dużą swobodą, bez konieczności „zamrożenia” zadeklarowanej kwoty. Jest to doskonałe rozwiązanie w przypadku różnych losowych sytuacji, w których istotna jest możliwość łatwej wypłaty środków. Doskonale sprawdzi się także u osób, które nie dysponują dużymi oszczędnościami, jednak chcą mieć możliwość wygodnego odkładania niewielkich nadwyżek.

Różnice między rachunkiem osobistym a oszczędnościowym

Konta oszczędnościowe mają wiele zalet. Nadal jednak wiele osób przechowuje nawet duże oszczędności na rachunkach osobistych. Warto podkreślić, czym różnią się od siebie te dwa produkty:
– konto osobiste przeznaczone jest przede wszystkim do bieżących operacji w rodzaju przelewów, płatności kartą itp., zaś konto oszczędnościowe ma na celu pomnażanie środków zdeponowanych przez klienta,
– ROR-y zwykle nie są oprocentowane; z tego powodu rachunki oszczędnościowe dają możliwość czerpania zysków z odsetek,
– dostęp do pieniędzy znajdujących się na koncie osobistym jest zazwyczaj łatwiejszy niż w przypadku rachunków oszczędnościowych. Te pierwsze dają zwykle możliwość wykonywania bezpłatnych przelewów oraz zamówienia karty debetowej; konto oszczędnościowe zwykle posiada limit bezpłatnych przelewów, a środki z wielu z nich można wypłacić jedynie w oddziale banku.

Z tego powodu jeżeli regularnie osiągasz dochody wyższe od wydatków, warto skorzystać z możliwości systematycznego odkładania nadwyżek na konto oszczędnościowe.

Opłacalność konta oszczędnościowego – na co warto zwrócić uwagę?

Zastanawiając się nad opłacalnością rozwiązania, jakim jest konto oszczędnościowe, szczególną uwagę zwróć na oprocentowanie – im wyższe, tym wyższych odsetek możesz się spodziewać.
Obecnie wiele banków oferuje oferty promocyjne; zanim zdecydujesz się na skorzystanie z którejś z nich, zwróć uwagę na ich warunki – mogą bowiem dotyczyć np. tylko nowych klientów lub nowych środków. Banki chcą w ten sposób pozyskać nowych klientów, którzy w przyszłości skorzystają również z innych oferowanych przez nie produktów finansowych.
Zdarza się także, że dany bank potrzebuje przejściowo dużej ilości gotówki, i tworzy wówczas wyjątkowo wysoko oprocentowaną ofertę.

Zanim dokonasz ostatecznego wyboru, dokładnie sprawdź następujące dodatkowe warunki skorzystania z promocji, takie jak:

– konieczność założenia konta osobistego w danym banku oraz przelewania na nie określonych sum w każdym miesiącu – niedopilnowanie minimalnych warunków takiej promocji może wiązać się np. z naliczeniem opłaty za prowadzenie konta zamiast zakładanej premii. Dlatego jeżeli nie zamierzasz korzystać z dodatkowego konta w sposób regularny, lepiej zwróć uwagę na takie rachunki, przy których nie jest wymagane korzystanie z innych produktów banku,
– promocja dotycząca wyłącznie nowych środków – pojęcie „nowych środków” odnosi się zazwyczaj do nadwyżki środków wpłaconych na rachunek ponad sumę pieniędzy znajdujących się w banku na ustalony dzień. W praktyce oznacza to, że promocyjne oprocentowanie będzie obejmowało tylko kwoty wpłacone do banku ponad to, co już znajdowało się na koncie osobistym, lokatach czy rachunkach oszczędnościowych.
Warto też zwrócić uwagę na regulamin promocji, by dowiedzieć się, w jaki sposób nowe środki liczy bank, i jaka data jest przezeń przyjmowana jako dzień badania salda. Regulaminy dostępne są m.in. na stronach internetowych banku, zazwyczaj na podstronie opisującej daną promocję. Często trzeba jednak stosownego odnośnika dobrze poszukać – wiele banków umieszcza je w niezbyt widocznych miejscach,
– możliwość skorzystania z promocji wyłącznie przez nowych klientów – w takiej sytuacji atrakcyjne oprocentowanie dostaną jedynie te osoby, które w ustalonym czasie (np. w ciągu ostatniego roku) nie były klientami banku,
– promocje ograniczone czasowo – wiąże się to z poprzednim punktem. Jeżeli dołączysz do grona klientów danego banku, a w dodatku skorzystasz z innych produktów finansowych, z nowego klienta zmieniasz się w stałego. A większość banków oferuje stałym klientom znacznie mniej atrakcyjne warunki niż nowym. Dlatego nie opłaca się być lojalnym względem jednego banku przez długi czas. Warto za to przenosić się ze swoimi oszczędnościami tam, gdzie będą one wypracowywały lepszy zysk.

Dodatkowo należy pamiętać, że po okresie promocyjnym oprocentowanie spada, często znacznie. Z tego powodu na pewien czas przed zakończeniem promocji rachunku oszczędnościowego, z którego korzystasz, zajrzyj ponownie do naszego rankingu i wybierz inne konto oszczędnościowe, oferujące szczególnie korzystne warunki dla Ciebie oraz Twoich oszczędności.
Pamiętaj przy tym, że jest to produkt finansowy, z którego zdecydowanie opłaca się korzystać – jeżeli Twoje oszczędności znajdują się na koncie osobistym, nie tylko nie pracują i nie przynoszą zysku, ale również są „zjadane” przez inflację. Przechowywanie ich na koncie oszczędnościowym nie tylko chroni przed skutkiem wzrostu cen, ale pozwala także dodatkowo zarobić na odsetkach.