Czym kierować się przy wyborze konta osobistego?

Wybieramy najlepsze konto osobisteWspółcześnie konto osobiste to jeden z podstawowych produktów bankowych, z jakich korzystamy na co dzień. Wszystko dlatego, że nie tylko ogranicza ryzyko związane z przewożeniem gotówki lub przechowywaniem jej w domu, lecz także pozwala na komfortowe regulowanie rachunków. Na konta osobiste prowadzone dla nas, konsumentów, wpływają najczęściej nasze wynagrodzenia, a w przypadku rachunków firmowych kwoty tytułem wykonanych usług czy dostarczonych produktów.

O popularności kont bankowych świadczą przede wszystkim liczby. Choć w Polsce posiadanie rachunku osobistego nie jest tak popularne jak w innych krajach europejskich, w 2012 r. banki działające na polskim rynku prowadziły prawie 30 milionów kont osobistych. Z badań, jakie zostały przeprowadzone na ten temat wynika, że około 77% Polaków korzysta z rachunku bankowego.

Ponieważ na polskim rynku działa sporo banków, klienci zainteresowani założeniem rachunku osobistego stoją przed trudnym wyborem. Większość banków w swojej ofercie ma przynajmniej jedno konto bankowe, choć istnieją także takie, które mają ich 10! Pracownicy banków kuszą przy tym dodatkowymi usługami, z jakich może skorzystać właściciel konta. Poza ewentualnym oprocentowaniem rachunku osobistego, nie można zapomnieć o możliwości skorzystania z moneyback czy cashback. Część kont bankowych jest przy tym dedykowana poszczególnym grupom społecznym, np. studentom czy seniorom. Specjaliści konstruują również produkty przeznaczone dla osób aktywnie użytkujących karty debetowej. Nie można też zapomnieć, że wybór poszczególnych produktów wiąże się z koniecznością uiszczenia konkretnych opłat. W praktyce zatem wybór rachunku osobistego wcale nie jest łatwy.

Konto osobiste. Co to właściwie jest?

Jak wynika z wyżej przedstawionych danych, nie każdy konsument posiada konto bankowe. Z tego względu warto zacząć od wyjaśnienia, co to jest konto osobiste. Najprościej mówiąc, to rachunek bieżący dedykowany osobom fizycznym. Konto osobiste określa się też jako rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR). W praktyce rachunki bankowe są wykorzystywane do gromadzenia środków pieniężnych – wynagrodzeń, świadczeń emerytalno-rentowych czy innych dochodów, jakie ich właściciele osiągają w ciągu miesiąca. Za jego pomocą można też w wygodny sposób regulować swoje zobowiązania, np. opłacać rachunki. Do rachunków osobistych banki zazwyczaj oferują kartę debetową, umożliwiającą wypłatę środków z bankomatu.

Czy konto osobiste może być oprocentowane?

Większość banków ma w swojej ofercie konta osobiste, które nie są oprocentowane. Trudno też znaleźć w ofercie banków oprocentowane na więcej niż 1%. W praktyce zatem nawet dłuższe odkładanie środków na koncie osobistym nie jest opłacalne – klient nie powiększy w sposób zadowalający swojego salda, a może stracić, bo nie można zapomnieć o inflacji. Z tego też względu dziwić może to, że co trzeci Polak wybiera konta osobiste, by oszczędzać swoje pieniądze.

W jaki sposób zatem zarabiać? To nie powinno być trudne, bo zakładając konto osobiste w danym banku, klient może najczęściej skorzystać z dodatkowych, atrakcyjnie oprocentowanych produktów oszczędnościowych, np. lokaty czy konta oszczędnościowego. To najlepszy sposób, by powiększyć kwotę swoich oszczędności.

Prowadzenie firmy a korzystanie z konta osobistego

Osoby prowadzące działalność gospodarczą są zobowiązane do tego, by posiadać rachunek bankowy. Ponieważ jednak przepisy w tym zakresie są nieprecyzyjne, pojawia się pytanie, czy może być to rachunek osobisty. Zasadniczo tak, jeżeli bank nie zastrzegł sobie w podpisanej z klientem umowie, że ten nie może wykorzystywać rachunku do regulowania zobowiązań wobec ZUS czy fiskusa. Jeżeli taki zapis znajduje się w dokumencie podpisanym przez strony, to bank może wypowiedzieć klientowi umowę i zamknąć jego rachunek.

Jaka jest alternatywa dla przedsiębiorczych? Najlepiej, by osoby prowadzące firmę zdecydowały się na założenie konta firmowego. By ułatwić klientom podjęcie decyzji, przygotowaliśmy zestawienie zalet i wad każdego z tych rozwiązań.

Zalety posiadania konta osobistego przy prowadzeniu firmy:

  • konta osobiste są najczęściej tańsze niż rachunki stworzone z myślą o klientach biznesowych – w przypadku tych drugich banki naliczają szereg opłat za podstawowe usługi bankowe, np. kartę debetową czy prowadzenie rachunku,
  • jedno konto ułatwia kontrolowanie finansów firmy i domowego budżetu.

Wady korzystania z rachunku osobistego przy prowadzeniu działalności gospodarczej:

  • brak możliwości oddzielenia środków firmowych od osobistych,
  • komplikacje przy odzyskaniu zwrotu podatku VAT – część urzędów skarbowych stoi na stanowisku, że zwrot tego podatku można dokonać wyłącznie na konto firmowe,
  • niektóre banki zabraniają wykorzystywać konto osobiste, by dokonywać rozliczeń z fiskusem czy ZUS-em.

Kto najczęściej decyduje się na korzystanie z rachunku osobistego, by dokonywać rozliczeń w ramach prowadzonej działalności gospodarczej? Taka sytuacja dotyczy głównie osób dopiero rozpoczynających działalność gospodarczą, czyli liczących się z każdą złotówką lub osób prowadzących firmę na niewielką skalę.

Wybieram konto osobiste. Na co muszę zwrócić uwagę?

Podpisanie umowy o prowadzenie konta osobistego nie jest dużym zobowiązaniem. Warto jednak pamiętać, że oferta banków ulega zmianie. W praktyce oznacza to, że w trakcie użytkowania rachunku zasady jego prowadzenia (w tym również opłaty czy prowizje naliczane przez bank) mogą ulec zmianie. Dla klienta najkorzystniejszą sytuacją jest baczne obserwowanie zmian w ofertach przygotowanych przez banki i sięganie po te, które są aktualnie najkorzystniejsze.

Jakość konta osobistego. Co na nią wpływa?

By ocenić, czy podpisanie umowy o prowadzenie rachunku osobistego zaoferowanego przez bank będzie korzystne, konieczne jest sprawdzenie kosztów prowadzenia konta i obsługi kart płatniczych. Warto poznać odpowiedź m.in. na takie pytania:

  • Ile miesięcznie będzie cię kosztowało utrzymanie rachunku bankowego?
  • Jaką kwotę bank naliczy tytułem wydania i obsługi karty debetowej?
  • Czy i ewentualnie ile będziesz płacił za wypłatę gotówki z bankomatów w kraju i za granicą?
  • Czy bank naliczy opłatę przy zleceniu zwykłego przelewu (w systemie ELIXIR) i za przelewy ekspresowe?
  • Czy bank naliczy opłatę za korzystanie ze stałych zleceń lub poleceń zapłaty?

 

Dostęp do konta osobistego

Dostęp do rachunku osobistego jest niezwykle istotny. Warto zatem sprawdzić, co w tym zakresie oferuje bank. Zapoznając się z ofertą przygotowaną przez specjalistów, warto uzyskać odpowiedzi na następujące pytania:

  • Czy bank umożliwia wypłatę środków z bankomatu bez naliczania opłat?
  • Czy bankomaty znajdują się na drodze do miejsca zamieszkania, pracy lub uczelni?
  • Czy bank umożliwia swoim klientom korzystanie z wpłatomatów?
  • Czy istnieje możliwość dokonywanie płatności zbliżeniowych?
  • Czy będziesz mógł np. sprawdzić stan konta, korzystając ze swojego telefonu komórkowego lub innego urządzenia mobilnego?

 
Dodatkowe usługi

Część klientów może być zainteresowana dodatkowymi usługami. Do tych najpopularniejszych należą m.in. konta oszczędnościowe lub atrakcyjnie oprocentowane lokaty, usługi: cashback i moneyback czy dostęp do platformy inwestycyjnej. Warto też sprawdzić, czy bank oferuje takie usługi, a jeżeli tak, to na jakich warunkach.

Oprocentowanie konta

Choć większość banków oferuje konta osobiste nieoprocentowane, to warto wiedzieć, że na rynku można znaleźć i takie, które są oprocentowane. W praktyce zatem warto i o tej kwestii pamiętać. Wysokość oprocentowania oferowana przez bank powinna być najistotniejsza dla osób zamierzających oszczędzać i pomnażać zgromadzone środki.

Porównaj rachunki osobiste

By wybrać najlepsze konto osobiste, warto poświęcić czas i porównać poszczególne produkty. W tym celu nie trzeba jednak szczegółowo zapoznawać się z ofertami banków. By ułatwić wam wybór, przygotowaliśmy ranking kont osobistych, czyli zestawienie najlepszych kont dedykowanych klientom indywidualnym. Ranking powinien pomóc każdemu zainteresowanemu w podjęciu decyzji o wyborze konta osobistego, dostosowanego do jego potrzeb. Zapraszamy do lektury.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Możesz użyć następujących tagów oraz atrybutów HTML-a: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>